자가창고와 영업창고 화재보험 차이

자가창고 화재보험은 자기 상품과 원자재를 쌓아 두는 회사가 건물·설비·재고의 화재 손해를 대비하는 것이고, 영업창고 화재보험은 보관료를 받고 남의 물건을 맡는 창고업자가 자기 건물과 설비를 지키는 것입니다. 가장 큰 차이는 창고 안 화물이 화재보험의 목적물이 될 수 있느냐입니다. 영업창고의 화주 화물은 내 재산이 아니어서 별도 축이 필요해집니다.

자가창고와 영업창고는 화재보험 가입금액이 어떻게 다른가요?

상법 제155조는 남을 위해 창고에 물건을 보관하는 것을 영업으로 하는 사람을 창고업자라고 부릅니다. 같은 창고라도 이 정의에 들어가는 순간 보험을 짜는 방식이 바뀝니다. 자가창고 운영자는 회계 장부의 재고자산 금액을 보면 화재보험에 올릴 금액이 어느 정도 보입니다. 영업창고 운영자의 장부에는 화주 화물이 자산으로 잡히지 않습니다. 장부에 없는 물건을 가입금액에 섞으면 사고 뒤 해석이 갈릴 수 있습니다.

자가창고와 영업창고, 화재보험을 짤 때 보는 일곱 가지

창고 보관 품목이 바뀌면 화재보험에 알려야 하나요?

자가창고의 재고는 생산 계획과 판매 시즌을 따라 움직입니다. 연말 출하 직전에 가장 많이 쌓인다면 그 시점을 기준으로 가입금액을 잡아 볼 수 있습니다. 영업창고는 화주가 바뀔 때마다 품목 구성이 통째로 달라집니다. 종이 상자에 든 의류를 받던 칸에 배터리가 든 전자제품이나 인화성 물질이 들어오면 화재 위험의 성격 자체가 바뀝니다. 상법 제652조는 보험기간 중 위험이 현저하게 변경되거나 증가한 사실을 알게 되면 지체 없이 보험자에게 알리도록 정하고 있어, 새 화주를 받을 때마다 보관 품목을 다시 살펴볼 이유가 됩니다.

자가창고도 창고업자배상책임보험이 필요한가요?

자사 상품만 두는 창고라면 화재보험과 이웃 피해에 대비한 배상책임 정도로 기본 틀이 잡힐 수 있습니다. 반면 남의 물건을 단 한 칸이라도 맡는다면 화재보험만으로는 빈칸이 생깁니다. 계열사 물건을 보관료 없이 맡아 주는 경우도 있으니, 돈을 받는지보다 누구 소유의 물건이 쌓여 있는지를 기준으로 봅니다.

예를 들어, 빈 칸을 내준 식품회사

예를 들어 냉동식품 회사가 자가창고 한쪽이 비어 거래처의 수입 식자재를 몇 달 맡아 두기로 했다고 해 봅시다. 맡은 식자재는 보험에서 따로 챙기지 않았습니다. 냉동기 배선에서 불이 나 창고 전체가 피해를 입으면 자사 제품과 설비는 화재보험에서 보상 대상이 될 수 있지만, 거래처 식자재에 대한 책임은 그대로 남습니다. 자가창고가 영업창고의 성격을 띠기 시작한 바로 그때가 보험을 다시 볼 시점이었던 셈입니다.

운영 형태가 바뀔 때 다시 볼 것

• 남의 물건을 받기 시작한 날짜와 품목을 기록해 두었다
• 증권의 목적물과 소재지가 지금 운영 방식과 맞는지 확인했다
• 보관 품목이 바뀐 사실을 보험 쪽에 알렸다
• 배상 한도를 화주별 최대 보관 가액과 견주어 보았다

※ 이 글은 자가창고와 영업창고의 보험 구성을 구분하는 일반적인 기준을 설명한 것이며, 본문의 식품회사 사례는 이해를 돕기 위한 가상 예시입니다. 실제 보상 여부와 범위는 보관 형태, 사고 경위, 가입한 약관과 가입 조건에 따라 다릅니다.